Pour choisir les meilleures options lorsque vous ne pouvez pas payer vos dettes, vous devez d'abord évaluer votre situation financière. Commencez par faire ce qui suit :
Quel type de dette avez-vous ?
Le type de dette que vous devez détermine les mesures de recouvrement que vos créanciers sont autorisés à prendre et le temps que cela prendra.
Qu'est-ce qu'une dette garantie ?
Les dettes garanties, comme les hypothèques et les prêts automobiles, donnent au créancier des droits spéciaux de recouvrement sur les biens que vous avez mis en gage pour garantir le prêt. Si vous ne payez pas une dette garantie, le prêteur peut prendre des mesures pour recouvrer la propriété mise en gage par le biais d'une saisie ou d'une reprise de possession.
Qu'est-ce qu'une dette non garantie ?
Les dettes non garanties, comme la plupart des dettes de cartes de crédit, obligent généralement le créancier à vous poursuivre en justice et à obtenir un jugement avant de pouvoir prendre des mesures de recouvrement drastiques. Une fois que le créancier a obtenu un jugement, il peut être en mesure de saisir votre salaire, de prélever votre compte bancaire ou de constituer des sûretés sur les biens immobiliers que vous possédez.
Dette publique
Les dettes publiques, comme les impôts, les aides familiales ou les prêts étudiants, ne sont pas garanties, mais elles donnent au créancier des droits de recouvrement spéciaux. Dans la plupart des cas, le gouvernement peut prendre vos remboursements d'impôts pour payer la dette, et il peut saisir votre salaire ou votre sécurité sociale sans obtenir au préalable un jugement de justice.
Votre situation financière est-elle temporaire ou à long terme ?
Si vos difficultés financières sont temporaires, vous pourrez peut-être vous remettre sur pied avec plus de temps pour rattraper vos retards de paiement ou avec une réduction temporaire des paiements. Mais si votre situation est permanente ou à long terme, vous aurez besoin d'une solution plus permanente pour réduire ou éliminer entièrement vos dettes. Le règlement des dettes ou le dépôt de bilan peuvent être adaptés à votre situation.
Quelles dettes devez-vous rembourser ?
Il est plus important de rembourser certaines dettes que d'autres. Si vous avez du mal à payer toutes vos factures, déterminez quelles sont les dettes prioritaires et veillez à les régler en premier.
Les dettes prioritaires sont garanties par des biens que vous voulez conserver, comme une maison ou une voiture. Certaines dettes non garanties sont également prioritaires, comme les factures de services publics, les pensions alimentaires pour enfants et, dans certains cas, les prêts étudiants fédéraux. Après tout, si vous n'arrivez pas à rembourser ce genre de dettes, un créancier pourrait saisir votre maison, reprendre possession de votre voiture ou couper les services publics. L'IRS peut intercepter votre remboursement d'impôt sur le revenu pour recouvrer un prêt étudiant non remboursé. Vous risquez d'aller en prison pour non-paiement d'une pension alimentaire. Ne payez pas les dettes de moindre importance, sauf si vous avez déjà payé les dettes prioritaires, même si vos créanciers insistent pour que vous le fassiez.
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