Comprendre les types et les sources du crédit à la consommation
Le crédit à la consommation peut être le meilleur ami du propriétaire d'une petite entreprise. Il peut aussi faire des ravages dans vos finances personnelles. Apprenez comment utiliser les options de crédit à la consommation et quand les éviter.
Le crédit, comme vous le savez déjà, est un arrangement permettant de recevoir de l'argent, des biens ou des services maintenant et de les payer plus tard. Le crédit à la consommation désigne l'utilisation du crédit pour les besoins personnels des individus et des familles, par opposition au crédit utilisé à des fins commerciales ou agricoles.
Bien que cette discussion porte principalement sur le crédit dans la mesure où il affecte vos finances personnelles, en tant que propriétaire d'entreprise, vos situations financières personnelles et professionnelles sont étroitement liées. Par conséquent, votre solvabilité et la gestion de votre crédit personnel et professionnel sont également étroitement liées.
Si votre entreprise a des problèmes en contractant trop de dettes, cela affectera probablement la rentabilité de l'entreprise, qui à son tour affectera probablement votre capacité à obtenir un crédit personnel. Le revers de la médaille peut également être vrai : si vous êtes surendetté, les créanciers de votre entreprise (qui peuvent s'attendre à demander votre garantie personnelle pour les prêts accordés à votre petite entreprise) peuvent être moins disposés à accorder un crédit à votre entreprise s'ils pensent que votre garantie personnelle n'a que peu ou pas de valeur.
Bien qu'on ait mis en garde : "Ne sois ni emprunteur ni prêteur", l'utilisation et l'octroi de crédit sont devenus un mode de vie pour de nombreuses personnes dans l'économie actuelle. Le crédit à la consommation repose sur la confiance dans la capacité et la volonté du consommateur de payer ses factures à échéance. Il fonctionne parce que les gens, dans l'ensemble, sont honnêtes et responsables. En fait, le crédit personnel, s'il est utilisé à bon escient, a ses avantages.
Bien sûr, le crédit personnel ne peut généralement pas vous aider à obtenir un financement pour votre entreprise. Et si vous offrez du crédit, vous devrez vous renseigner sur le crédit et les recouvrements. Néanmoins, il est utile pour presque tous les propriétaires de petites entreprises de connaître les avantages et les dangers du crédit à la consommation.
Le crédit est soit fermé, soit ouvert.
Le crédit à la consommation se divise en deux grandes catégories :
- le crédit fermé (à tempérament)
- le crédit ouvert (renouvelable).
Les bases du crédit fermé
Cette forme de crédit est utilisée dans un but précis, pour un montant précis et pendant une période déterminée. Les paiements sont généralement de montants égaux. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des exemples de crédit fermé. Un accord, ou contrat, énumère les conditions de remboursement, telles que le nombre de paiements, le montant du paiement et le coût du crédit.
En général, avec le crédit fermé, le vendeur conserve une certaine forme de contrôle sur la propriété (titre) des biens jusqu'à ce que tous les paiements aient été effectués. Par exemple, une société automobile aura un "privilège" sur la voiture jusqu'à ce que le prêt automobile soit entièrement payé.
Les bases du crédit fermé
Avec le crédit ouvert, ou crédit renouvelable, les prêts sont accordés de manière continue au fur et à mesure que vous achetez des articles, et vous êtes facturé périodiquement pour effectuer au moins un paiement partiel. L'utilisation d'une carte de crédit émise par un magasin, d'une carte bancaire telle que VISA ou MasterCard, ou d'une protection contre les découverts sont des exemples de crédit ouvert.
Il existe un montant maximal de crédit que vous pouvez utiliser, appelé ligne de crédit. À moins que vous ne remboursiez la totalité de la dette chaque mois, vous devrez souvent payer un taux d'intérêt élevé ou d'autres types de frais financiers pour l'utilisation du crédit.
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